25-08-2009Новый закон о кредитной кооперации поможет малому бизнесу
Практически в любой кризисной ситуации, если речь идет о каком-то коллективе или сообществе людей, есть две модели поведения. Первая основана на знаменитом крике, провоцирующем, как правило, панику и усиливающем разрушительный эффект: "Спасайся кто может!". Второй гораздо более продуктивен и требует взаимопомощи и объединения усилий. При первом подходе кто-то, самые удачливые или самые сильные, выживают. Но их единицы. При втором количество выживших существенно выше. Вступившие в августе в силу поправки в Закон "О кредитной кооперации" дают отечественному малому бизнесу шанс пойти по второму пути. Вопрос финансирования, в том числе заемного, для любого бизнеса в условиях кризиса всегда стоит очень остро, для "малышей" тем более. С ними, особенно теми, что не имеют собственной кредитной истории, имущества в залог и прочего обеспечения в российском банке, практически любом, никто и разговаривать не станет. Между тем и правительство, и многочисленные эксперты единодушно признают: в силу своей мобильности и повышенной, по сравнению с другими субъектами экономической деятельности, адаптивности, малый и средний бизнес может и должен стать локомотивом в период кризиса. Но где можно взять 50, 100 или 150 тысяч малому предпринимателю, чтобы начать свое дело или попросту перекрутиться? Если же еще и учесть, что подобная сумма неинтересна даже тому банку, который продолжает выдавать кредиты в нынешних условиях. Микрокредитование могут обеспечить кредитные кооперативы. Которые хоть и действовали в нашем государстве уже достаточно долгое время, но играли настолько незначительную роль в экономике, что мало кто о них слышал, а еще меньшее количество людей в них участвовало. Если же учесть, что в силу отсутствия единой политики регулирования этих субъектов предпринимательства этой формой организации не брезговали и мошенники, выстраивающие свои "пирамиды" и иные финансовые схемы по отъему денег у граждан, то вряд ли стоит удивляться, что россияне относились к кредитной кооперации с подозрением. Но даже в этих условиях микрокредитование через небанковские финансовые организации, которыми являются и кредитные кооперативы, сумело показать впечатляющие цифры. Так, на 1 ноября 2008 года их совокупный кредитный портфель составил 25 млрд рублей, а количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства приблизилось к 400 тысячам. Фактически из действующих в стране 4,5 млн малых предпринимателей через небанковский сектор прокредитовался каждый 10-й. Средний объем микрокредита составил порядка 60 тысяч рублей, и, что характерно для этого сектора, уровень просрочки по кредитам не превышает 3%. Российские банкиры могут завидовать такой добросовестности заемщиков. И мало кого останавливало то обстоятельство, что кредиты в кооперативах стоили дороже в сравнении с номинальными ставками по займам в банках. Поскольку реально работающие предприниматели прекрасно отдают себе отчет, что реальная эффективная ставка по банковскому кредиту не адекватна номинально заявленной, да еще и при оформлении придется убить кучу времени и сил, которые можно потратить с гораздо большей пользой. Стоит признать, что значение этого показателя при сумме займа до 100 тысяч на относительно короткий срок (месяц, два, три) не играет решающей роли. К тому же члены кооператива, являющиеся донорами, а не заемщиками, получают и доход от своих инвестиций выше, чем по банковскому депозиту. А жизнь наша непредсказуема: сегодня ты заемщик, а завтра - финансовый донор для коллег по кооперативу. По оценкам экспертов, потенциал микрокредитования сейчас составляет от 250 до 300 млрд рублей. И понятно, что в условиях отсутствия единого правового поля выйти на такие цифры представлялось малореальным. Но уже в ближайшее время все должно радикально измениться. Вступивший в силу в новой редакции закон должен установить единые правила игры на этом секторе рынка и способствовать построению единой и целостной структуры в рамках всей страны. Закон установил жесткие требования к кредитным паевым кооперативам (КПК) в части объема паевого фонда, гарантиям устойчивости КПК, прописал систему государственного контроля и регулирования, права и обязанности самих пайщиков. Наконец, четкие формулировки получили сами процессы создания, реорганизации и ликвидации КПК. Еще одни новшеством стало то обстоятельство, что отныне будут существовать только КПК первого и второго уровней, и никаких третьих и четвертых уровней в законе не прописано. И, если раньше система саморегулирования кредитной кооперации жила по принципу "кто в лес, кто по дрова", т.е. формировалась абсолютно стихийно, то по новому закону КПК (кроме второго уровня) обязаны быть членами какой-либо саморегулируемой организации (СРО). Причем каждый из кооперативов может состоять только в одной-единственной СРО. Безусловно, право на выход из СРО остается, но кооперативам уже запрещено привлекать новые средства или принимать новых членов в кооператив в период, когда они уже вышли из одной СРО и не вступили в другую. Есть еще много новаций, но самое главное, что закон, по всей видимости, не разделит судьбу тех актов, которые принимаются нашей властью и остаются неработающими из-за неподготовленности подзаконных актов и прочих постановлений. Минфин РФ, который станет госрегулятором кредитной кооперации, все подзаконные акты и инструкции подготовил заранее, за что малые предприниматели могут лишь поблагодарить сотрудников ведомства Алексея Кудрина. Неудивительно, что с наведением порядка в этой сфере деятельности государство решилось оказать сектору и дополнительную финансовую помощь. Так, уже в нынешнем году меры планируется выделить на развитие системы микрофинансирования примерно 3,5 млрд рублей из бюджета. Господдержка микрофинансирования будет осуществляться в рамках Программы антикризисных мер Правительства РФ. В общем, малое и среднее предпринимательство получило в свои руки новый и, что особенно важно, хорошо отлаженный механизм, который должен объединить усилия предпринимателей и помочь им не только выжить, но и развиваться в наше непростое время. Государство в рамках поддержки МСБ запустило программу грантовой поддержки граждан, начинающих собственное дело. "На программу выделено 2,2 млрд рублей - до 300 тыс. в одни руки. Уже выдано около 1,5-2 тыс. грантов. Деньги идут на аренду помещения, покупку оборудования", - сообщил директор Департамента государственного регулирования малого и среднего бизнеса Минэкономразвития Андрей Шаров. Он также сообщил, что в рамках микрозаймов бизнес может рассчитывать в среднем на 500 тыс. рублей на 3-4 месяца и всего планируется выдать 15-17 тыс. микрокредитов. Получить микрофинансирование бизнесмены могут в органах поддержки малого бизнеса: региональном фонде поддержки, региональном министерстве экономики или муниципалитете. по материалам газеты "Московский комсомолец"
