24-07-2013 "Кредитная амнистия" может вернуть на рынок кредитования 1.5 млн. россиян
Высокопоставленные чиновники, начиная с президента Путина, хором твердят о слишком высоких ставках банковского кредита для бизнеса и населения. И грозятся их снизить, для чего Минфин и Банк России разработали целый комплекс мер. Но успехи от их применения пока, мягко говоря, не впечатляют: за I полугодие ставки по наиболее популярным потребительским кредитам снизились всего на 1,5–2%. Для стимулирования экономики этого явно недостаточно: рынок кредитования упорно не желает замечать усилий финансовых властей.
Так, за I полугодие средние ставки по наиболее популярным потребительским кредитам снизились всего на 1,5–2%. Учитывая, что они остаются запредельными и по-прежнему превышают 20% годовых (то есть втрое выше официальной инфляции в 6,5%).
Для усиления эффекта требуются более радикальные меры. Например, субсидирование ставок автокредитов, которое уже началось. Еще более действенной может стать «кредитная амнистия»: массовое аннулирование кредитных историй заемщиков с просроченной задолженностью, все же оплативших свои долги. Эта мера может вернуть на рынок кредитования более 1,5 млн человек. Отсчет «с чистого листа» может начаться уже с 2015 года.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 июля суммарный объем действующих потребительских кредитов превысил 8,5 трлн руб., сумма действующих ипотечных кредитов достигла 2,1 трлн руб., объем действующих автокредитов составил 1,3 трлн руб.
НБКИ 5 лет рассчитывает два показателя: коэффициент просроченной потребительской задолженности (КП, сейчас он составляет 4,4%) и совокупный коэффициент потенциально невозвратной потребительской задолженности (КН, сейчас он составляет 3,5%). Сейчас оба параметра находятся на наиболее низких значениях за всю историю наблюдений, - сообщает МК.ru.
Вместе с тем отмечается, что 4,5 млн кредитов, или 10% от общего числа действующих займов в стране, обслуживаются с просрочкой. За I полугодие количество таких займов возросло на 11%. В НБКИ оценивают количество заемщиков с «признаками обманных действий» по существующим кредитам (то есть тех, чья кредитная история тем или иным образом серьезно испорчена) в 722,2 тыс. человек.
Но это только те, у кого кредиты есть. Новых кредитов они не получат, но имеющиеся потихоньку выплачивают. Есть еще те, кто был вышиблен с рынка кредитных ресурсов во время кризиса. Тогда КП достигал 6,5% (и представлял реальную угрозу стабильности банковской системы; при 10% она рушится с «эффектом домино»), а КН превышал 4,5%. Не углубляясь в подробности расчетов (часть банков не отсылала данные о клиентах в бюро кредитных историй; некоторые заемщики сумели расплатиться и вернулись на рынок), озвучим вывод: число граждан России, испортивших свою кредитную историю, составляет более 2 млн человек. Число тех, кто рискнув проверить кредитную историю получит заключение, что испортил ее безвозвратно (задолженность до сих пор взыскивается), превышает 0,5 млн чел.
Остальные 1,5 млн человек можно назвать потенциальными участниками кредитной амнистии. То есть единовременного «обеления» кредитной истории, начала с чистого листа.
При этом речь безусловно не идет о том, что заемщикам простят долги. И это правильно: кредитная амнистия, если она состоится, затронет лишь тех, кто смог оплатить свою задолженность перед банками, пусть с просрочкой.
Инициатива кредитной амнистии держится в секрете во многом потому, что банковское сообщество принимает идею в штыки. Хотя на самом деле она ему выгодна.
Генеральный директор НБКИ Александр Викулин отмечает: «За I полугодие количество кредитов с просрочкой свыше 90 дней, по которым не было совершено ни одного платежа, выросло на 25,2%. Прирост в три раза превышает аналогичные показатели последних двух лет (2012 год — 8,75%, 2011 год — 9,31%). В стремлении увеличить свои кредитные портфели банки начали выдавать кредиты людям, чьи возможности отдать долг весьма сомнительны. Это привело к ухудшению качества кредитных портфелей, что особенно заметно в сегментах кредитных карт и потребительских кредитов».
Казалось бы, возврат на рынок нескольких сотен тысяч потенциальных заемщиков после возможной кредитной амнистии создаст дополнительный спрос на кредиты и тем повысит ставки вместо их снижения. В действительности это не так. Главная причина высоких ставок — в завышенной оценке банками рисков просрочки и невозврата долга. Если в заемщиках бомжи и гастарбайтеры (иногда буквально), то риск надо оценивать как очень высокий. Но возвратившиеся на рынок бывшие просрочники станут заемщиками другого качества. Риск по ним средний, потому что люди уже «попадали». Их приход снизит ставки. Поэтому проект кредитной амнистии имеет шансы осуществиться. |
|
|
