Ряд банков предлагает карты, по которым предусмотрено начисление процентов на остаток. Чем удобен такой пластик, и какие подводные камни нужно учесть, пользуясь им?

В чем суть процентов на остаток

По некоторым дебетовым картам банки ежемесячно или реже могут начислять проценты на остаток для того, чтобы привлечь людей пользоваться его продуктами. У организации на время появятся дополнительные деньги, которыми она сможет воспользоваться для выдачи кредитов или других целей. А клиенту можно получить дополнительный доход 2-5% от оставшейся на карточке суммы аналогично положенной на обычный счет.

Пользуясь дебетовыми картами или открывая счета, граждане дают средства банку в долг. Раньше такие займы финансовыми учреждениями не оплачивались. Сейчас из-за высокой конкуренции банки стремятся привлекать дополнительные деньги предложением новых бонусов.

Подводные камни

По вкладам начисление процентов будет всегда, а для выплаты вознаграждения по карте пользователю нужно выполнять несколько условий:

• клиентам каких-то банков необходимо расходовать ежемесячно не меньше 3-10 тыс. рублей;
• где-то для получения большего процента нужно делать большие траты.

При невыполнении условий банка процент на остаток либо не будет начислен, либо начисляется, но по низкой ставке.

Условия могут изменяться в любое время

Вклады действуют по фиксированным ставкам весь период, на который они открыты. Изменение ставок может произойти по истечении срока вклада при его пролонгации.

Для карт проценты могут измениться в любое время. У банков нет обязанности согласовывать новые размеры процентов с клиентом, у них есть право на одностороннее установление условий. Поэтому клиенты вынуждены либо соглашаться с новыми тарифами, либо переходить в другое финансовое учреждение.

Ограничение суммы остатка

Каждый банк устанавливает свои правила для карт с начислением процентов на остаток:

1. Отдельные банки определяют максимальную сумму, на которую набегают проценты. На сумму свыше начисления не производятся.
2. Максимальную сумму для процентов банк может привязывать к тратам клиента.
3. Некоторые банки устанавливают минимальный предел остатка, когда проценты начисляются (если баланс карточного счета не ниже конкретной суммы).

На вклады такие ограничения не действуют: проценты начисляют на всю сумму, находящуюся на депозите.

Начисление комиссий

По вкладам весь период их действия никакие платежи не берутся, а по картам могут начисляться комиссии за действия с карточным счетом, уведомления по СМС и т.п. Оставляя на карте небольшие суммы, человек рискует истратить на оплату этих комиссий весь начисленный на остаток процент. Тогда гражданину не удается увеличить собственные накопления, но он может сэкономить на оплате банковских услуг.

Преимущества

Доходные карты обладают и преимуществами:

• снятие денег и пополнение карт не ограничены;
• действует страховка, как и на вклады;
• многие банковские организации не ограничивают минимальную сумму на карте и начисляют проценты на любые деньги, а для вклада нередко требуется определенная сумма;
• период размещения денег на доходной карте определяется клиентом, а сроки по вкладам устанавливает банк;
• при соблюдении требований банка можно получить более высокие проценты, чем на вклады.

Размеры процентов на карточные остатки банки устанавливают на своих условиях, учитывая разнообразные факторы: суммы или направление трат, получает ли клиент зарплату через банк и т.п.